안녕하세요. 미국의 다양한 생활정보를 알려드리는 LIFINUS입니다.
미국의 대표적인 은퇴저축&투자 계좌인 IRA 계좌에 대해서 얘기해볼까 합니다. Robinhood에서 IRA 계좌를 만드는 방법과 Robinhood에서 IRA 계좌를 만들어야하는 이유에 대해서 알아보겠습니다. 정말 보기 힘든 역대급 이벤트를 하고 있으니 놓치지 마시고 꼭 확인해보시기 바랍니다.
미국에서는 은퇴를 위해 저축을 할 때 대표적으로 두 가지 방법을 많이 사용합니다. 하나는 많이 들어보셨을거라 생각하는 401(k)이고 다른 하나가 바로 오늘 얘기할 IRA입니다. 둘다 은퇴 저축/투자 계좌이지만 401(k)는 회사가 제공해주는 은퇴 저축 플랜이고, IRA는 개인 은퇴 계좌입니다. 회사에서 401(k)를 제공해주지도 않거나 401(k)로는 부족하다고 생각해서 많은 분들이 개인적으로 IRA 계좌를 만들어서 은퇴 준비를 합니다.
401(k)와 IRA는 각각 정말 많은 내용들을 설명해야 합니다. 그래서 자세한 설명은 이후 영상에서 소개해드리고, 이번 영상에서는 Robinhood에서 IRA 계좌를 만들면 어떤 점들이 좋은지, 그리고 어떻게 만들고 어떻게 이용하는지에 대해서 집중해서 소개해드리겠습니다.
IRA란?
그래도 IRA를 처음 들어보셨을 분들도 계실테니까 간단히 설명해드릴께요. IRA는 Individual Retirement Account의 약자입니다. 이름 자체가 개인 은퇴 계좌입니다. IRA 계좌는 또 두 가지 유형으로 나뉘는데 최대한 단순화해서 차이점을 설명해보겠습니다.
Traditional IRA
- 입금할 때 → 세금 공제
- 출금할 때 → 세금 납부
Roth IRA
- 입금할 때 → 세금 납부
- 출금할 때 → 세금 면제
세금을 언제 낼껀지에 따라서 이렇게 두가지 종류가 있습니다. 세금을 미리 공제받고 나중에 은퇴해서 IRA 계좌에 있는 돈을 빼서 쓸 때 세금을 내고 싶으면 Traditional IRA 계좌를 만드시면 되고, 세금을 미리 내고 나중에 은퇴해서 돈을 쓸 때는 세금을 면제받고 싶으면 Roth IRA 계좌를 만드시면 됩니다. 물론 둘다 만드셔서 일부는 Traditional에, 일부는 Roth에 저축하셔도 됩니다. 두 가지 종류의 IRA 모두 장단점이 있기 때문에 보통 한 종류만 만들기보단 대부분 둘 다 만드시는 것 같아요. 저도 둘 다 만들었구요. Robinhood에서도 물론 Traditional과 Roth IRA 둘 다 만드실 수 있습니다.
IRA 용어들
먼저 IRA와 관련된 용어들을 살펴보겠습니다. 보통 계좌에 돈을 입금하는 걸 deposit이라고 하지만, 은퇴계좌에 입금하는건 contribution이라고 합니다. 은퇴계좌에 돈을 넣는건 은퇴라는 특정 목적을 위해 ‘기여’하는 것이기 때문에 contribution이라는 표현을 씁니다.
그리고 은퇴계좌에서 ‘얼마를 matching해준다’는 말을 들어보신 적이 있으실꺼에요. 매칭은 주로 401(k) 플랜에서 보실 수 있습니다. 보통 회사들은 내가 401(k)에 얼마를 contribution하면 회사에서도 내 401(k)에 추가로 얼마를 contribution해 줍니다. 예를 들어서, 만약 어떤 회사에서 10% matching을 해준다고 하고, 그 회사에 다니는 직원이 401(k)에 $10,000를 contribution하면 회사에서도 $10,000의 10%인 $1,000를 같이 contribution해줍니다. 그럼 401(k) 계좌에는 잔고가 $11,000가 되겠죠. Matching을 얼마나 해줄지는 그 회사의 복지 중에 하나로 볼 수 있어서 회사마다 다릅니다.
그리고 IRA에 돈을 넣는 방법은 contribution말고도 다음과 같은 방법들이 있습니다.
- Recharacterization: Roth IRA의 금액을 Traditional IRA로 옮기는 걸 말합니다. 세법상 recharacterization을 반드시 해야하는 경우가 있습니다.
- Roth conversion: Traditional IRA에서 Roth IRA로 돈을 옮기는 걸 말합니다. 보통 Backdoor Roth IRA라고도 부릅니다.
- Roll over: 401(k)나 403(b) 같은 다른 은퇴 계좌에서 IRA로 자금을 옮기는 걸 얘기합니다.
각각의 내용이 많기 때문에 IRA를 설명하는 다른 영상에서 자세하게 말씀드리겠습니다.
Robinhood IRA의 장점
Introducing Robinhood Retirement
Robinhood는 비교적 최근인 2022년 12월 6일부터 IRA 서비스를 시작했습니다.
3% IRA match
IRA match limitations
3% IRA match
Robinhood에서 IRA를 만들고 돈을 넣으면 넣은 돈의 3%를 matching해 준다고 합니다. 만약 내돈 $1,000를 Robinhood IRA에 넣으면 $30를 Robinhood에서 추가로 넣어준다는거죠. 그럼 잔고는 $1,030가 됩니다.
No match limit
$1를 넣건, $1,000,000(100만)를 넣건 제한없이 똑같이 3%를 준다고 합니다. $1,000,000를 넣으면 무려 $30,000를 추가로 주겠다는 건데 저만한 돈이 있다면 정말 좋겠네요.
Offer ends April 30
4월 30일까지 여러번 돈을 나눠서 입금을 해도 매번 입금할 때마다 3%를 matching해줍니다. 처음 입금에만 matching을 해준다면 돈을 얼만큼 넣어야할지 고민이 될 것 같은데 그런 고민없이 4월 30일까진 자유롭게 입금하시면 될 것 같습니다.
Robinhood IRA로의 입금은 contribution을 하셔도 되고, 외부 IRA나 401(k)에서 돈을 이체해도 됩니다. Robinhood IRA의 가장 큰 장점 중에 하나는 사용하기 정말 쉽다는 점입니다. IRA에 contribution하는 것 뿐 아니라 contribution한 금액을 투자하거나 recharacterization하거나 rollover 또는 roth convert하는 방법도 굉장히 쉽게 할 수 있어요. 1년 동안 기여할 수 있는 최대 금액은 정해져 있어서 3% matching으로 받을 수 있는 금액이 $200정도이지만 다른 IRA나 old 401(k)에 기여한 금액이 많았다면 정말 크게 돈을 받을 수 있는 기회라고 생각합니다. 만약 다른 IRA에 $50,000가 있었다면 Robinhood IRA로 옮기면 3%인 $1,500를 추가로 받을 수 있습니다.
3% IRA match의 조건
아까 matching에 대해서 소개해 드릴 때도 말씀드렸지만, 이런 matching이란 개념은 대부분 401(k) 플랜에서 회사가 기여해주는 걸 말합니다. 금융서비스 회사에서 IRA matching을 해주는 건 거의 없다고 생각하셔도 됩니다. 지금도 matching을 해주는 IRA는 Robinhood가 유일하고, 게다가 3% matching은 지금까진 없었던 정말 파격적인 조건입니다.
물론 Robinhood에서 조건없이 그냥 3%를 더 주진 않겠죠. 3%를 받으려면 조건들이 있습니다.
조건 1 : Gold membership을 1년간 유지하기
가장 먼저 Robinhood의 Gold membership에 가입이 되어 있어야 합니다. Gold membership에 대해서는 이전 Robinhood 영상에서도 자세하게 설명하고 있어서 여기서는 넘어가겠습니다. Gold라면 3%의 matching을 받고나서 1년 동안은 Gold membership을 유지해야 합니다. Gold가 아니라도 1% matching을 받을 수 있습니다.
조건 2 : Robinhood IRA에서 돈을 빼지말고 5년간 유지하기
그리고 IRA에 기여한 금액을 최소 5년 동안은 유지하셔야 합니다. 3%를 줄테니 5년 동안은 Robinhood IRA에서 돈을 빼지 말고 계속 이용해 달라는 거죠. 사실 이 두가지 조건만 지키면 되기 때문에 그렇게 복잡하고 어려운 조건은 아니라고 생각합니다.
Robinhood IRA 계좌 만들기
이전에 Robinhood Traditional IRA 계좌는 만들었습니다. 그래서 지금은 Roth IRA를 새로 만들어보겠습니다. Roth와 Traditional IRA는 각자의 장단점이 분명하기 때문에 상황에 따라서 적절하게 사용하기 위해서 둘다 만드시면 좋습니다. 이번엔 Robinhood 홈페이지를 통해서 만들어봤는데 핸드폰의 Robinhood 앱으로 계좌를 만드는 과정도 동일합니다.
메뉴에서 Retirement가 IRA 계좌를 관리하는 곳입니다. 저 같은 경우엔 이미 계좌를 하나 만들어놓은 상태라서 Traditional IRA가 보입니다. 클릭하면 밑에 + Add a retirement account라는 메뉴가 보이네요. 이걸 클릭해서 Roth IRA를 새로 만들어보겠습니다.
Roth IRA와 Traditional IRA 중에서 선택할 수 있는데 저는 Traditional IRA는 이미 만들었기 때문에 Roth IRA만 나오네요. Roth IRA 설명에 보시면 세금보고할 때 single로 보고하는 사람은 MAGI가 $161,000 이하여야 하고, married jointly로 보고하는 사람은 $240,000 이하인 사람을 위한 거라고 되어있지만 소득이 이것보다 높아도 Roth IRA는 만들 수 있습니다. Roth IRA에 contribution하는 건 소득 제한이 있는데 소득이 너무 높으면 Roth IRA에 직접적으로 contribution을 못 합니다. 그래서 backdoor IRA라는 걸 하는건데요. 이것도 설명하면 너무 길어져서 나중에 IRA 영상을 따로 만들 때 아주 자세하게 설명드리겠습니다.
Roth IRA에 대해서 설명합니다. 매년 소득제한이 달라져서 2023년과 2024년의 Roth contribution에 대한 소득 제한에 대해서 설명하고, tax benefit과 인출 규제에 대해서 설명하고 있네요. Roth IRA는 계좌를 만든지 5년이 지나고 만 59세 생일에서 6개월이 지나면 패널티와 세금 없이 인출할 수 있습니다.
Account type으로 limited margin과 cash account 중에서 고를 수 있습니다. 한국에서도 마찬가지지만 주식을 팔고 현금이 될때까지 2일 정도를 기다려야 하고 이런 미결제 자금을 margin이라고 합니다. Enable limited margin을 선택하면 이런 주식을 팔자마자 margin으로 다른 주식을 살 수 있습니다. 만약 No thanks를 선택하면 cash account가 되는데 그러면 주식을 팔고 그 자금으로 다른 주식을 사려면 2일을 기다려야 합니다. 언제든 변경할 수 있다고 하니 전 Enable limited margin을 선택했습니다.
완료하기 전에 agreement를 리뷰합니다. Review를 완료하고 Agree를 누르면 벌써 계좌 만들기는 끝입니다.
이제 Retirement 메뉴에 들어가보면 Roth IRA가 새로 생긴 걸 보실 수 있습니다.
IRA에 기여하는 방법
미국에 온지 얼마되지 않아서 기존에는 IRA가 없었고, 401(k)도 현재 다니는 회사 말고는 없기 때문에 다른 은퇴계좌에서 Robinhood IRA로의 이체는 못해봤지만 분명 쉽고 간단하게 할 수 있을거라고 확신합니다.
2023년 미국 세금보고 데드라인: 2024년 4월 15일
그 대신 IRA에 contribution하는 방법을 알려드리겠습니다. 아마 미국에서 살고 계신 분들이라면 지금이 세금 보고 시즌이라는 걸 알고 계실꺼에요. 2024년 4월 15일까지 2023년에 대한 세금 보고를 완료해야 합니다. 그리고 2024년 1월 1일부터 세금보고 데드라인인 4월 15일까지는 IRA contribution을 2023년에 대해서도 할 수 있고, 2024년에 대해서도 할 수 있습니다. 즉, 2024년 4월 15일까진 2023년에 대한 IRA contribution도 할 수 있도록 여유를 주는 겁니다. 그리고 4월 16일부터는 2024년에 대해서만 IRA contribution을 할 수 있다는 얘기죠.
1월 1일 ~ 4월 15일 : 해당년도와 전년도에 대한 IRA contribution 가능 시기
아까도 살짝 말씀드렸지만 Roth IRA에는 소득제한이 있었습니다. 예를 들어서 결혼을 안해서 single로 세금 보고를 하는 사람들은 MAGI가 $161,000 (2024년 기준) 이상이면 Roth IRA에 직접 contribution을 할 수 없습니다. 그런데 이 MAGI, Modified Adjusted Gross Income은 2023년이 모두 지나고 모든 소득을 가지고 세금 계산을 해봐야 알 수 있습니다. 그래서 소득의 제한이 아슬아슬할 것 같다 싶으면 Roth IRA에 contribution을 하지말고 있다가 그 해가 지나고 내 MAGI를 계산해본 다음에 괜찮으면 contribution해야 합니다. 그래서 contribution 시기를 세금 보고를 완료하는 4월 15일까지로 연장해주는 것 입니다. 이건 IRA 뿐만이 아니라 Health Savings Account라고 하는 HSA에 contribution하는 것도 동일합니다. 여기서 보시는 것처럼 4월 15일까지는 2023년과 2024년 중에 골라서 contribution할 수 있죠.
IRA는 해마다 contribution할 수 있는 최대금액이 정해져있습니다. 2023년에는 $6,500이었고, 2024년에는 $500가 늘어서 $7,000입니다. 해마다 거의 $500씩 늘어난다고 생각하시면 됩니다. 이건 소득과 상관없이 모든 미국 사람에게 똑같이 적용됩니다. 나이가 좀 있다면 빨리 따라잡기 위해서 더 기여할 수는 있습니다.
Robinhood Brokerage account에서 $1,000를 2023년 tax year의 New IRA contribution으로 한번 넣어보겠습니다. 연결된 외부 계좌가 있다면 외부 계좌에서도 직접 contribution할 수 있습니다. 설정을 모두 마치고 Review transfer를 누르면 바로 이체가 완료되고 $1,000의 3%인 $30를 추가해서 $1,030가 입금되었다고 나오네요. IRA에 입금된 금액은 matching된 $30까지 전부 투자할 수 있습니다.
만약 2023년, 2024년에 IRA에 아직 기여하지 않았던 분들이 2023년 $6,500 그리고 2024년 $7,000를 4월 15일까지 전부 기여하면 3% matching으로 총 $405를 버실 수 있습니다.
- 2023년 $6,500의 3% → $195
- 2024년 $7,000의 3% → $210
물론 외부 IRA나 401(k)에 있는 훨씬 큰 금액을 Robinhood IRA로 옮겨오시는 분들은 훨씬 큰 matching을 받으실 수 있겠네요. 부럽습니다.
IRA 기여금으로 투자하기
그럼 이제 IRA에 돈도 넣었으니 기여금과 matching된 금액 $1,030로 투자를 한번 해보겠습니다.
IRA의 기여금으로 투자하는 방법은 Robinhood에서 추천하는 포트폴리오로 투자하거나 아니면 직접 주식이나 ETF를 골라서 투자할 수 있습니다.
- Get a recommended portfolio
- Pick stocks and ETFs
Robinhood에서 추천하는 포트폴리오로 투자하려고 Get a recommended portfolio를 누르니까 앱을 열어서 계속하라고 나오네요. 아래와 같은 비율로 주식과 채권을 적절히 분배해서 Robinhood가 골라준 포트폴리오 그대로 투자해봤습니다.
그 다음 주기적으로 투자를 할건지 one-time으로 한번만 투자를 할건지 골라줍니다. 저는 매일 $100를 똑같은 포트폴리오로 투자하도록 설정해보겠습니다.
투자할 계좌로 IRA를 골라주고, 잔액이 부족할 때 backup으로 사용할 계좌를 선택해주고 완료합니다. 이렇게 쉽게 IRA 기여금으로 투자할 수 있습니다. 물론 원하는 주식이나 ETF를 직접 골라서 개별로 투자하셔도 되고, Brokerage account에서 가지고 있는 주식을 파는 것처럼 IRA에서 보유한 주식도 쉽게 팔 수 있습니다.
이번엔 Robinhood의 역대급 IRA 이벤트에 대해서 소개해드렸습니다. Robinhood IRA를 만들고 입금하면 4월 30일까지 입금하는 모든 금액에 대해서 3% matching을 해줍니다. Robinhood 링크를 통해 가입하시면 $5에서 $200 사이의 공짜 주식을 추가로 받으실 수 있습니다. 정말 쉽게 볼 수 없는 이벤트인 만큼 한번쯤 들어가서 확인해보시기 바랍니다.
Robinhood 바로가기 ($5-$200 공짜주식 받기)
개인적으로 어떤식으로든 투자는 선택이 아닌 필수라고 생각합니다. 안 그래도 어려운 투자, 포기하지 않고 꾸준하게 하려면 무엇보다 쉬워야 합니다. 주식도 코인도 하나의 플랫폼에서 거래할 수 있고, 투자하지 않고 brokerage account에 넣어두고 있는 돈은 5%의 일일복리이자를 주면서, 무려 $225만까지 FDIC에 의해 예금보호가 되는 곳은 어디일까요? 바로 Robinhood입니다. 아래 링크를 클릭하시면 이번에 설명드린 Robinhood IRA 말고도 다른 여러가지 장점들의 아주 자세한 설명이 이어집니다.
주식을 하지 않아도 Robinhood 계좌를 만들어야 하는 이유
